Досрочное погашение кредита: за и против

Кредиты стали нормой нашей жизни. Они дают возможность получить желаемое здесь и сейчас, не дожидаясь, когда в руки упадет манна небесная в виде неожиданной премии. Это очень удобно: при грамотном подходе заемные деньги могут качественно улучшить нашу жизнь.

Если вам нужна крупная сумма денег на длительную перспективу, вы можете онлайн рассчитать долгосрочный кредит.

С другой стороны, заемщик теряет деньги, выплачивая кредитору дополнительные средства. Даже сравнительно небольшие значения процентной ставки — 10–15% годовых — за несколько лет могут довести переплату до весьма чувствительного размера.

Если вы уже оформили кредит, то из этой ситуации есть выход — можно попытаться погасить заем досрочно. Рассмотрим доводы в пользу и против этого решения.

Плюсы досрочного погашения

• Очевидная экономия денег.

Не секрет, что с каждым новым платежом размер переплаты растет. В зависимости от того, аннуитетный график погашения вам предложили или дифференцированный, картина будет разной.

Рассчитаем на примере.

Предположим, вы взяли в кредит 100 000 рублей под 10% годовых на 4 года, график платежей дифференцированный. Если будете погашать по графику, то картина переплаты будет следующей:

• за 1 год – 10 000 рублей;
• за 2 год – 7500 рублей;
• за 3 год – 5000 рублей;
• за 4 год – 2500 рублей.

Итого: 25 000 рублей, то есть четверть суммы долга. Если бы график был аннуитетным, эта сумма была бы еще выше.

Таким образом, погасив кредит досрочно — скажем, через год — вы сэкономите не менее 15 000 рублей.

• Банки охотнее выдают займы лицам, не обремененным другими кредитами. И чтобы оформить новый долг, скорее всего, потребуется досрочно рассчитаться по прежним обязательствам.
• В конце концов, не имея долгов, проще планировать будущее. Например, выезд за границу или получение образования.

Аргументы против

Не стоит и забывать про инфляцию. Ежегодно она обесценивает рубль в среднем на 5%. И 10 000 рублей сегодня — это не то же самое, что 10 000 рублей через 4 года.

В будущем их покупательская способность будет уровне

(((10 000 руб. – 5%) – 5%) – 5%) – 5% = 8145 руб.

по сравнению с текущим годом.

Если заемщик тратит деньги на покрытие всей задолженности прямо сейчас, то это далеко не всегда разумное решение. Если у него есть свободные средства в достаточном количестве, то намного выгоднее инвестировать их в собственный бизнес, покупку ценных бумаг или просто открыть банковский депозит.

Главное, чтобы предполагаемый доход превышал прогноз по инфляции за этот промежуток времени.